為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，促進小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局 （以下簡稱 “金融監(jiān)管總局”） 研究制定了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》） ，現(xiàn) 正式向社會公開征求意見。 金融監(jiān)管總局 有關(guān) 司局 負責(zé)人就 《暫行辦法》 相關(guān)問題回答了記者提問。

一、制定《 暫行 辦法》的背景是什么？

近年來， 小額貸款 公司行業(yè)整體 運行平穩(wěn)。 截至 2023年末，全國共有 小額貸款 公司法人 機構(gòu) 6550家，實收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò) 小額貸款 公司 179家，實收資本1590億元，貸款余額1739億元。頭部網(wǎng)絡(luò) 小額貸款 公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營管理等方面優(yōu)勢突出 ， 一些依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)的 小額貸款 公司在垂直市場也具備 較強 競爭力 ，為增加長尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用。 但 部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理粗放、信用風(fēng)險偏高等問題， 過度營銷、 不當(dāng)催收、 違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生。

為促進小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展， 金融監(jiān)管總局 （ 原銀保監(jiān)會 ） 持續(xù)推進監(jiān)管規(guī)制建設(shè)，加強央地監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動，指導(dǎo)地方強化監(jiān)管履職 ， 近年 印發(fā) 了 《中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》 ， 起草 了 《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》 并 公開向社會征求意見 。在前期規(guī)制建設(shè)成果的基礎(chǔ)上，金融監(jiān)管總局認真貫徹落實中央金融工作會議關(guān)于全面加強地方金融組織監(jiān)管的精神，廣泛征求中央和地方金融管理部門及行業(yè)意見，聚焦小額貸款公司 事中事后持續(xù)監(jiān)管， 進一步 細化 完善監(jiān)管規(guī)則 ，形成了《暫行辦法》。

二、《 暫行 辦法》 制定遵循 的基本原則 是 什么？

《 暫行 辦法》制定主要遵循以下基本原則： 一是 堅持依法依規(guī)。目前，作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理條例》尚未出臺。在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，《暫行辦法》不宜直接規(guī)定機構(gòu)準(zhǔn)入、行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權(quán)的事項。因此，《暫行辦法》主要對 小額貸款 公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險管理、消費者權(quán)益保護等 方面 細化監(jiān)管規(guī)則。 二是 堅持統(tǒng)籌兼顧。在堅持強監(jiān)管嚴監(jiān)管的主基調(diào)下，注重平衡好政策制度設(shè)計的科學(xué)性、實踐的可行性、宏觀政策取向的一致性，努力做到統(tǒng)籌兼顧 ， 確保行業(yè)發(fā)展平穩(wěn)有序。 三是 堅持問題導(dǎo)向。針對 小額貸款 公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點問題 ， 特別是不當(dāng)營銷、違規(guī)收費、出租出借牌照等經(jīng)營亂象，《暫行辦法》堅持問題導(dǎo)向，查漏補缺，進一步完善監(jiān)管規(guī)則。 四是 堅持 急用先行。 針對實踐中急用先行的規(guī)制需要，重點解決當(dāng)前可以解決的問題。對行業(yè)影響重大、立法條件尚不成熟的事項，暫不作規(guī)定；對一些需要系統(tǒng)性規(guī)范的事項，先明確總體要求，后續(xù)再完善配套制度。

三、 《暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不超過人民幣 20 萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過人民幣 1000 萬元，是如何考慮的？

《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶 20萬元。主要考慮：堅持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費金融公司管理辦法》均對個人消費貸款規(guī)定單戶20萬元上限?？紤]到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個人消費貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護消費者合法權(quán)益。

《暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶 1000萬元的上限。主要考慮： 一是 堅持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險。充分考慮純線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司自身的風(fēng)險管理能力，有必要將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內(nèi)。 二是 對標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在 1000萬元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。對標(biāo)這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅守“小額、分散”經(jīng)營定位。同時，實踐中普遍存在小微企業(yè)主以個人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，對個人和法人經(jīng)營性貸款適用同一上限標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)實際。

在《暫行辦法》起草過程中，我們就上述規(guī)定向行業(yè)開展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測算。從調(diào)研和測算結(jié)果看，兩項標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實施，《暫行辦法》設(shè)置了兩年的政策過渡期。《暫行辦法》出臺后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實現(xiàn)資金接續(xù) “軟著陸”。

四、《暫行辦法》規(guī)定 “網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定”，是出于什么考慮？

《暫行辦法》第 11條 規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。 主要考慮是： 《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務(wù)院 2024年度立法工作計劃 ，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺后，我們將及時修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進行明確。

需要指出的是 ， 2017年以來，全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2023年末的179家。下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各?。▍^(qū)、市）地方金融管理局持續(xù)做好存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管工作，引導(dǎo)機構(gòu)豐富完善金融產(chǎn)品服務(wù)，重點加強對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融重點領(lǐng)域的金融服務(wù)供給，有效滿足地方經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展和改善民生的金融需求。

五、與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營不善關(guān)停退出的情況，《暫行辦法》對加強風(fēng)險防控有哪些針對性措施？

《暫行辦法》圍繞防風(fēng)險強監(jiān)管，重點強化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險管理，夯實小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。 一是 對公司治理、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中，對規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實際適當(dāng)簡化公司組織機構(gòu)，探索有效的內(nèi)控方式。 二是 明確資產(chǎn)風(fēng)險分類要求。規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期 90天及以上的貸款劃分為不良貸款，要求小額貸款公司加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計提風(fēng)險準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險能力。 三是 明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴格資金管理。對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶，并向省級地方金融管理機構(gòu)定期報告。 四是 提高對小額貸款公司特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的信息系統(tǒng)建設(shè)要求。如， 針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，強調(diào)使用獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。

六、《暫行辦法》對小額貸款公司的消費者權(quán)益保護工作提出哪些要求？

針對 實踐中消費者反映強烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個人信息等 問題，《 暫行 辦法》 設(shè)專章對小額貸款公司 消費者 權(quán)益 保護 進行全面規(guī)定： 一是 從保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對 小額貸款 公司信息披露、風(fēng)險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。 二是 強化違法和不 正 當(dāng)行為的負面清單管理 ， 明確禁止 小額貸款 公司捆綁銷售或附加不合理條件、將貸款列為支付結(jié)算的默認選項、誘導(dǎo)過度負債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。 三是 加強對合作機構(gòu)的名單制管理，確保合作機構(gòu)移動應(yīng)用程序（ APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時識別、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險，督促合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責(zé)任。

七、《暫行辦法》的過渡期如何設(shè)置？

為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》 第 63 條 規(guī)定， 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi) 逐步 達到本辦法各項規(guī)定的要求 。 過渡期不超過 1 年 ，其中 網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司 單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限 1000 萬元的過渡期不超過 2年， 確需延長的報金融監(jiān)管總局同意。 下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各地在過渡期內(nèi)有序推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步優(yōu)化相關(guān)指標(biāo)水平，達到政策要求。

八、《暫行辦法》與現(xiàn)行規(guī)定是什么關(guān)系？

目前， 關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的 規(guī)范性文件主要有： 《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 》（銀監(jiān)發(fā)〔 2008 〕 23號 ）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔 2020 〕 86號 ）。根據(jù)《暫行辦法》第 66 條的規(guī)定，《暫行辦法》自印發(fā)之日起施行，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》同步廢止。《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》仍舊有效，與《暫行辦法》不一致的規(guī)定，以《暫行辦法》為準(zhǔn)。

附：國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見的公告

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1176117&itemId=951&generaltype=2